Organizējieties: kā lietotnes var palīdzēt (un kaitēt) jūsu finansēm

Ikviens vēlas uzlabot savas finanses. Vidējam amerikānim ir vairāki tūkstoši dolāru kredītkaršu parādu vien, un finansiālā ziņā tas parasti ir sliktā stāvoklī. Daudzi no mums vēršas pie personīgo finanšu lietotnēm, lai palīdzētu mums izdomāt savus tēriņu un ietaupījumu modeļus un, cerams, mainītu situāciju.

Bet izrādās, ka vairums cilvēku ienīst savas finanšu lietotnes. Šis uzskats attiecas arī uz finanšu iestādēm kopumā.

"Pastāv taustāms banku izlaidums un dusmas par pārmērīgām maksām un neuzticības sajūta pret tām, " saka Lindsija Goldverta, Izlietotās Podcast apraides veidotāja un saimniece. Izlietots ir šovs, kas pēta finanšu jautājumus, kā arī to, kā jūtamies par naudu, vienlaikus saglabājot vieglu toni. Tas ir mazāk saistīts ar finanšu konsultācijām un vairāk par izpēti, kāpēc mēs runājam par naudu dažkārt pret mūsu pašu interesēm.

Es jautāju Goldwert par šokējošāko finanšu statistiku, ar kuru viņa ir saskārusies. Viņa minēja faktu, ka 63 procenti amerikāņu nevar tikt galā ar ārkārtas situāciju 500 ASV dolāru apmērā. "Pārsteiguma rēķins varētu izsmiet tik daudzus cilvēkus, kuri visu dzīvi noved pie haosa, " viņa sacīja.

Skaidrs, ka mums ir vajadzīga palīdzība.

Personas finanšu lietotnes solījums

Personīgo finanšu lietojumprogrammas var būt diezgan atšķirīgas gan to, ko viņi dara, gan to, kā viņi to dara. "Noteikta interese ir par lietotnēm, kas palīdz cilvēkiem saglabāt budžetu un uzturēt tos uz ceļa, " sacīja Goldverts. Viens piemērs ir Mint.com - pakalpojums un lietotne, kas savieno ar visiem jūsu finanšu kontiem, ieskaitot kredītkartes un ieguldījumu kontus, un apkopo jūsu finanšu stāvokli visos tajos. Piparmētra īsumā parāda katra konta atlikumu, kā arī katru reizi, kad no kredītkartēm esat iekasējis pirkumu.

"Ir svarīgi redzēt bankas kontu, " piebilda Goldverts. Lietotnes, kas parāda darījumus un atlikumus, kas atjauninātas reālā laikā, palīdz novērst “maģisko domāšanu”, viņa sacīja. "Ja jūs nezināt, cik daudz naudas jums ir, varat pārvelciet savu debetkarti un lūgt, lai tā tiktu cauri. Lietotnes ļauj jums katru dienu redzēt savu atlikumu, kas ir precīzs atgādinājums par to, kas jums ir un ko jūs varat tērēt."

Jill Gonzalez, lietotņu un tiešsaistes pakalpojuma WalletHub analītiķis, piekrīt, ka daudzas noderīgas personīgo finanšu lietotnes palīdz cilvēkiem izveidot budžetu un pieturēties pie tā vai izsekot pārējām jūsu finansēm. Pēc ikdienas tērēšanas paradumu ievērošanas viņiem arī jābūt aktīviem, viņa sacīja, un ātri jānorāda iespējamās problēmas.

"Šīm lietotnēm vajadzētu proaktīvi sūtīt jums īsziņas, kad kaut kas izskatās mazliet neticams, " sacīja Gonzalez. Kad jūsu kontā tiek veikts liels darījums vai notiek būtiskas izmaiņas kredītvērtējumā, "jums vajadzētu saņemt automatizētu tekstu, brīdinājumus un e-pasta ziņojumus, lai šīs problēmas jums nebūtu jāņem vērā", viņa sacīja. Citiem vārdiem sakot, finanšu lietotnēm nevajadzētu tikai palīdzēt labāk pārvaldīt savu naudu. Viņiem vajadzētu veikt kādu reālu darbu jūsu labā.

Goldwert atklāj, ka cilvēkiem nepatīk, kad lietotnes ir pārāk iesaistītas, lai sniegtu jums finanšu norādījumus. "Cilvēki vēlas, lai viņi tiktu informēti par saviem tēriņiem un justos kontrolēti, bet jaunāki cilvēki nevēlas, lai viņus apbēdina, ja viņi pārsniedz budžetu dzērienam vai braucienam ar kabīni mājās, " viņa sacīja. "Cilvēki vēlas justies kā elastīgi budžeta ziņā, bet arī jūtas pārliecināti, ka vienmēr liek naudu malā lietus dienas fondam vai mērķa sasniegšanai, piemēram, maksājot kredītkarti. Viņi vēlas izjust prieku, sasniedzot mērķis, nevis jāsoda, ja viņi paslīd."

Dažas lietotnes vairāk koncentrējas uz mērķu sasniegšanu un uzvedības apbalvošanu, nevis sarkano atzīmju parādīšanu ikreiz, kad pārsniedzat iestatīto budžetu. Piemēram, Qapital ir lietotne, kas ietaupījumiem palielina gamifikācijas slāni. Balstoties uz jūsu iestatīto kārtulu, tā automātiski pārskaitīs naudu krājkontā. Piemēram, jūs varētu izveidot noteikumu, kurā teikts: "Ja mēnesī iztērēju mazāk nekā USD 50 mēnesī, bez maksas pārnesiet šī budžeta atlikušo daļu uz procentu ienākumu uzkrājošo kontu."

Citas lietotnes, piemēram, Stash Invest, mēģina novērst šķēršļus ieguldījumiem. Stash iekasē diezgan zemas maksas, lai ātri veiktu nelielus ieguldījumus, kas ir pievilcīgs veids, kā aizņemtiem cilvēkiem, kuriem nav tūkstošiem dolāru, sākt ieguldīt daļu savas naudas.

Vai lietotnes liek mums tērēt vairāk?

Runājot par lietotnēm kopumā (nevis konkrēti finanšu lietotnēm), vidējais iPhone īpašnieks ASV 2015. gadā tām iztērēja 35 USD, teikts SensorTower ziņojumā. Jaunākie Gartner numuri rāda, ka amerikāņi vairāk tērē maksājumiem lietotnē, nevis tiešajiem pirkumiem, un tas ietver arī dalības maksas abonēšanu. Saskaņā ar datiem parasts mobilo ierīču lietotājs ik pēc trim mēnešiem ik mēnesi tērē 9, 20 USD.

Kaut arī šie skaitļi nav briesmīgi, mobilās lietotnes un citas tehnoloģijas varētu mūs mudināt tērēt vairāk citos veidos.

"Runājot par lietu pirkšanu ar tālruni, ir visa nozare, kas nodarbojas ar soļu novēršanu, lai pēc iespējas vienkāršāk būtu noklikšķināt un pirkt, " sacīja Goldverts. Viena klikšķa izrakstīšanās iespējas tādos pakalpojumos kā Amazon un iTunes ļauj ātrāk iepirkties, lai jums būtu mazāk laika pārdomāt pirkumus. Atkārtoti tiešsaistes pakalpojumu abonēšanas gadījumi ir bēdīgi slaveni, jo viņi uzmācas cilvēkiem. Pat ēdienu piegādes lietotnes ļauj ērti tērēt vairāk, mazāk domājot.

"Ja kāds man prasa ātrāko veidu, kā samazināt viņu budžetu, pirmais, ko es saku, ir bezšuvju vai cita veida pārtikas piegāde, " sacīja Goldverts, kurš arī atzīmēja, ka viņa nav finanšu konsultante un nesniedz finanšu padomus par savu apraidi. "Esmu secinājis, ka 25 ASV dolāru iztērēšana pāris reizes nedēļā ir milzīga budžeta līdzekļu aizplūšana. Šī nauda var viegli nokļūt lietainā dienas fondā un ātri to papildināt."

Visi šie izņemšanas pasūtījumi, pirkumi lietotnē un abonementi bieži vien nonāk pie mūsu kredītkartēm.

Gonzalez nesen analizēja kredīta parādu. "Līdz 2016. gada beigām amerikāņi būs kopīgi uzkrājuši apmēram USD 1 triljonu vērts kredītkaršu parādu vien, " viņa sacīja. "Tas ir apmēram 8500 USD uz vienu mājsaimniecību, kas ir drausmīgs skaitlis, jo 2008. gadā šis skaitlis bija 8500 USD, un tas tika uzskatīts par neilgtspējīgu.

"Patērētāji tērē un tērē un tērē, " sacīja Gonzalezs, "un viņi neko nesamaksā, kā mēs to darījām. 2016. gada 1. ceturksnis bija mazākais atalgojums, kādu mēs esam redzējuši kopš 2008. gada."

Arī sociālo izdevumu lietotne Venmo varētu mudināt cilvēkus tērēt vairāk. Venmo ļauj ātri un viegli veikt vienādranga darījumus, līdzīgi kā PayPal darbi. Pieņemsim, ka jums ir vakariņas ar draugu, kurš iekasē rēķinu no viņas kredītkartes. Jūs varat čipot naudu, nosūtot naudu tieši uz viņas kontu, izmantojot Venmo. Lielākā atšķirība starp Venmo un PayPal tomēr ir tāda, ka Venmo jūs varat redzēt ikviena darījumus, ieskaitot piezīmes, kuras viņi ieliek pārskaitījumā (Venmo ir iespējams slēpt savu darbību, bet tas ir redzams pēc noklusējuma).

"Es esmu fascinēts ar tādu sociālo tēriņu lietotnēm kā Venmo, " sacīja Goldverts. "Man patīk tas, cik viegli mēs varam maksāt cilvēkiem, bet es domāju, ka ir interesanti, ka mēs varam redzēt un gribam dalīties ar naudas summu, ko mēs maksājam par lietām un par ko." Gan Goldverts, gan Gonzalezs ir vienisprātis, ka Venmo mudina cilvēkus būt atvērtākiem naudas lietās, bet tas var notikt divējādi. No vienas puses, cilvēki var redzēt, ka viņu draugi veic atbildīgus maksājumus, teiksim, rēķinus. No otras puses, "tas ir vēl viens veids, kā dzīvot mūsu dzīvi un pārdzīvojumus atklātībā, piemēram, Instagram", sacīja Goldverts. "Mēs redzam, kā cilvēki iet ārā un izklaidējas ar naudu, " un tas varētu pamudināt mūs tērēt vairāk, lai justos kā mēs turētos sociāli.

Citas lietas, kas jāņem vērā

Ikvienam, kurš vēlas izmantot personīgo finanšu lietotnes, lai saprastu savus tēriņus, ir jāatrod pareizās un droši jāizmanto. Gonzalez uzskata, ka personīgo finanšu lietotnēm jābūt bez maksas. Ja viņi pieprasa kredītkarti tikai tāpēc, lai pierakstītos, viņa sacīja, ka, iespējams, viņi to nedara, un jūs kādā brīdī saņemsit samaksu.

Turklāt nekad nepierakstieties un nelietojiet personīgo finanšu lietotnes, ja neatrodaties drošā tīklā. "Nepārbaudiet savu kredītreitingu Starbucks vidū, izmantojot bezmaksas bezvadu internetu, " sacīja Gonzalez. "Pārliecinieties, ka atrodaties mājā vai darba vietā, jo drošība ir milzīga problēma." Labāk, ja jums ir jāizmanto Wi-Fi tīkls, kas nav jūsu pašu, noteikti izmantojiet arī VPN pakalpojumu, kas jūsu savienojumam pievienos aizsardzības līmeni.

Papildus personīgo finanšu lietotņu izmantošanai, lai noskaidrotu, cik daudz naudas jums ir, kā to iztērējat un kā jums to vajadzētu tērēt, jums tās vajadzētu izmantot arī, lai sekotu līdzi kredītreitingam un pārskatam.

"Vienā no četriem kredītziņojumiem ir kļūda. Daudzi cilvēki to nezina, " sacīja Gonzalezs. Uzņēmums, kurā viņa strādā, WalletHub, specializējas klienta kredītvēstures uzraudzībā un tajā notikušo izmaiņu atzīmēšanā. "Dažreiz cilvēki nezina, ka ir kļūda, un viņi skatās uz savu rezultātu un nevar saprast, kas viņus kavē. Dažreiz tas nav kaut kas, ko viņi pat izdarījuši. Tā ir tikai kļūda. Kam ir šī informācija un redzot, kad parādās jauni konti vai kad daži parādi izskatās, ka tie nav samaksāti, pat ja jūs tos esat samaksājis pirms mēnešiem vai gadiem - tikai informētība daudz palīdz."

Gonzalez atzīmēja, ka sliktais kredītreitings sāp daudz vairāk nekā jūsu iespējas iegūt naudu, kad jums tā nepieciešama. Tas var ietekmēt arī to, vai jūs saņemat darbā, jūsu automašīnas apdrošināšanas prēmijas un daudz ko citu. Kaut arī noteikumi par to, kas var sastādīt jūsu kredītreitingu, un par to, kas katrā valstī ir atšķirīgs, Gonzalez norāda, ka vienkārša kļūda kredītvēstures pārskatā var negatīvi ietekmēt jūsu dzīvi milzīgos veidos. Tas ir vēl jo vairāk tāpēc, ka jāizmanto lietotne, kas pacels karogu ikreiz, kad notiks lielas izmaiņas jūsu kredītā.

Papildus lietotnēm Goldwert norāda, ka cilvēki var saņemt palīdzību arī reālajā dzīvē. "Esmu dzirdējis lieliskas lietas par Anonīmajiem parādniekiem. Tā ir ļoti droša telpa, kurā cilvēki var runāt par savām nepatikšanām ar naudu ar cilvēkiem, kuri saprot. Ja esat parādos un jūtaties apkaunoti vai izolēti, sapulce var būt lieliska Nevienam nevajadzētu justies kauns par to, ka esam iekļuvuši parādos. Ir veids, kā mainīt kursu, bet tas prasa daudz godīguma attiecībā uz mūsu jūtām. Kā mēs tikām audzināti, ko mēs vēlamies no dzīves, mūsu vilšanās - tās ir lietas, kuras daudziem no mums liek tērēt līdzekļus, kas pārsniedz mūsu iespējas."