Organizējieties: kā kontrolēt personīgās finanses

Nauda rada daudz stresa. Tikai dažiem cilvēkiem ir stingra pieeja personīgajam finansiālajam stāvoklim, un lielākajai daļai cilvēku nekad netika iemācīts pārvaldīt savu naudu. Pat bagātībā dzimuši cilvēki ne vienmēr zina, kāds ir viņu parādu un aktīvu stāvoklis. Par laimi, ir dažas lieliskas personīgo finanšu lietotnes, kas var palīdzēt. Šīs lietotnes var parādīt, cik daudz naudas vai parādu jums ir, analizēt savus tēriņu ieradumus, iemācīt palielināt kredītreitingu un palīdzēt veikt pozitīvas finanšu izmaiņas.

Ja esat iesācējs finanšu pārvaldībā, paturiet prātā, ka:

1) Jebkāda finansiālā stāvokļa izlīdzināšana prasa laiku. Iespējams, ka tūlīt uzzināsit kaut ko vērtīgu, bet nesaskatīsit vairākus mēnešus uzlabojumus.

2) Mācīšanās process ir nepārtraukts. Mainoties jūsu finansiālajam stāvoklim, turpiniet mācīties, lai, ejot, varētu veikt labus pielāgojumus.

Izprotiet, cik daudz naudas jums ir

Labs veids, kā sākt uzzināt par savām personīgajām finansēm, ir redzēt kopējo ainu. Cik daudz naudas jums ir? Cik jums ir parādu?

Mint.com ir mans iecienītākais personīgo finanšu rīks, daļēji tāpēc, ka tas katru reizi, kad to izmantojat, parāda jums gan lielo attēlu, gan niecīgo un smalko informāciju par jūsu naudu. Vispirms parunāsim par lielo ainu.

Izveidojot kontu Mint, jūs savienojat lietotni ar visiem saviem personīgajiem finanšu kontiem, sākot ar kontu pārbaudi un beidzot ar pensionēšanās kontiem. Pēc tam naudas kaltuve izseko katra konta atlikumus, kā arī visus darījumus, kas tajos notiek. Tas ir tā, it kā jūs būtu pieteicies katrā finanšu kontā tajā pašā logā. Pēc tam naudas kaltuve uzkrāj visu kontu atlikumus, lai norādītu, vai jūsu tīrā vērtība ir pozitīva vai negatīva.

Mint parāda arī jūsu finanšu kontu starpsummas pēc veida: skaidrā nauda (norēķinu un krājkonti), kredītkaršu atlikumi, investīciju konti, aizdevumi un aktīvi (īpašumi un transportlīdzekļi). Šie kopsavilkumi palīdz jums uzzināt, kā veidojas jūsu tīrā vērtība. Vai jūsu parāds lielākoties ir no hipotēkas vai arī jums ir daudz mazu kredītkaršu parādu, kas saskaita, ja tos ņem kopā? Vai varbūt 401 tūkstošu kontu kontā ir vairāk naudas, nekā jūs sapratāt.

Uzziniet, kur nonāk jūsu nauda

Kad esat sapratuši, cik daudz naudas un parādu jums ir, varat analizēt savus tēriņus. Ja lielāko daļu jūsu ikdienas izdevumu tērējat kredītkartēm un debetkartēm, naudas kaltuve atkal ir lielisks līdzeklis šī darba veikšanai. Ja parasti maksājat skaidrā naudā, jums jāsāk, pierakstot visu nopirkto. To var izdarīt Mint, ja vēlaties, jo tajā ir ieejas lauks naudas tērēšanai. Vai arī varat izmantot grāmatvedības lietotni, piemēram, Quicken vai FreshBooks, vai pat vienkāršu izklājlapu. Jebkurā gadījumā reģistrējiet katru pirkumu. Iekļaujiet datumu, izdevumu kategoriju (piemēram, īre, apģērbs vai izklaide) un summu. Pēc apmēram trim mēnešiem jums vajadzētu būt pietiekami daudz datu, lai tas būtu noderīgs.

Tiem, kas izmanto kredītkartes un debetkartes, process ir daudz vienkāršāks. Piesakoties naudas kaltuvē, jūs redzat ne tikai visus savus atlikumus, bet arī katru rindas vienības darījumu katrā kontā. Tas nozīmē, ka jums jau ir bijusi jūsu izdevumu vēsture.

Mint automātiski klasificē katru darījumu, kuru var mainīt, ja tas ir nepareizs. Lietotne arī saskaita katru kategoriju, lai parādītu, cik daudz jūs esat iztērējis šajā nedēļā, mēnesī, ceturksnī vai gadā visam, sākot no kafijas veikaliem un beidzot ar booze.

Diagrammā ir parādīti kopsavilkumi par labākajām kategorijām ar saiti uz visiem darījumiem, lai jūs varētu tos novērtēt. Iespējams, jūs pavadījāt nevajadzīgu naudas summu ceļojumiem. Jūs varat noklikšķināt uz darījumiem un pats izlemt, kur tieši pārtērējat.

Apskatot tēriņu modeļus, ir viegli atmest lieko tēriņu, sakot: "Nu, tas bija neparasts mēnesis." Pirms pārejat pie šāda secinājuma, pārbaudiet, vai iepriekšējos mēnešos jūsu tēriņi bija līdzīgi. Dažreiz mēs tērējam veidos, kurus pat nenojaušam. Ieraugot datus, ir grūtāk nākt klajā ar attaisnojumiem.

Izlemiet, ko vēlaties mainīt

Noskaidrojot, cik daudz naudas vai parādu jums ir un kur jūs tērējat naudu, jūs varat domāt par to, ko vēlaties mainīt savā finansiālajā dzīvē. Vai jums ir pensijas plāns? Cik steidzami jums jāsamaksā parādi? Vai jums vajadzētu dažādot savus ieguldījumus? Cik daudz naudas jums vajadzētu glabāt ārkārtas fondā?

Jūsu finansiālais stāvoklis ir unikāls, tāpat kā jūsu finansiālie mērķi. Kad domājat par to, ko vēlaties mainīt, izlasiet par šīm īpašajām tēmām. Divi izcili resursi ir NerdWallet un LearnVest. Šajās vietnēs ir raksti un padomi par visiem personīgo finanšu jautājumiem, sākot ar parāda nomaksu un beidzot ar kāzu apdrošināšanu. NerdWallet ir parādu samaksas kalkulatori

Izveidojiet budžetu, kas jums noder

Bieži vien, kad cilvēki vispirms tiek galā ar personīgajām finansēm, viņi domā, ka viņiem ir jāizveido budžets.

Budžeti nav viena lieta visiem cilvēkiem. Budžets var stingri ierobežot tēriņus visās iespējamās kategorijās. Vai arī tas varētu būt aprēķins tikai dažām atsevišķām kategorijām, piemēram, īrei un ceļojumiem. Daži cilvēki formāli nekad neaprēķina jebkāda veida budžetu un tā vietā to izjūt: "Ņemot vērā manu pašreizējo dzīvesveidu, es izbaudu dzīvi, netērējot pārāk daudz, un esmu spējīgs izpildīt visas savas finansiālās saistības."

Budžeti ir ārkārtīgi noderīgi kompromisu veikšanai. Ja pamanāt, ka greznībai tērējat vairāk naudas, nekā gribētos, un tajā pašā laikā neatbilst jūsu finanšu mērķiem, budžets palīdz novirzīt naudu tur, kur vēlaties. Piemēram, pieņemsim, ka pamanījāt, ka mēnesī mēnesī iztērējat USD 300, lai ņemtu pusdienas, un viens no jūsu mērķiem ir ietaupīt apmēram 2000 USD gadā brīvdienām. Ja jūsu pusdienu tēriņi būs 100 USD mēnesī, jums vienkārši būs pietiekami daudz naudas lielisku svētku pavadīšanai. Tagad atliek tikai rūpīgi ierobežot pusdienu tēriņus un izņemt lieko naudu.

Mint ir lieliski rīki budžeta veidošanai, it īpaši, ja jūs tam izvēlaties daudz gadījuma rakstura. Cilvēki, kuriem budžeta veidošana ir apgrūtināta, bieži iesaka rīku ar nosaukumu Vajadzīgs budžets (YNAB). YNAB katram ienākumu dolāram ir jāpiešķir mērķis, neatkarīgi no tā, vai tas ir izdevumu apmaksa vai uzkrājums. Lai iemācītos lietot YNAB, ir nepieciešams zināms laiks, taču, tiklīdz to iegūsit, jūsu nauda tiks rūpīgi paredzēta budžetā.

Izstrādājiet, cik ātri jūs varat nomaksāt savus parādus

Ja jūs varat atļauties ātrāk samaksāt parādus, vai ne? Lai izdomātu atbildi, jums jādara nedaudz matemātikas. Ja jums ir fiksēts aizdevums ar zemu procentu likmi, jums varētu labāk maksāt minimālo, atkarībā no tā, kas jums vēl jādara ar savu naudu. Ja jums ir kredītkaršu parāds ar augstu procentu likmi, iespējams, jūs varat ietaupīt daudz naudas ilgtermiņā, pēc iespējas ātrāk to nomaksājot. Grūti zināt.

Parādu kalkulatori var parādīt, cik daudz jūs varat ietaupīt, maksājot vairāk nekā minimālā summa, kas pienākas katru mēnesi.

Personīgo finanšu lietotnei WalletHub ir parādu kalkulators, kas man patīk divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, to ir ļoti vienkārši un viegli izmantot, un jūs varat spēlēt ar numuriem, nepārkraujot lapu, lai redzētu, cik daudz naudas jūs varat ietaupīt, palielinot maksājumus. Otrkārt, WalletHub atrod jūsu parādus, apskatot jūsu kredīta pārskatu, tāpēc tas automātiski iekasē visas parādsaistības. Kad nesen izmantoju šo kalkulatoru, tas automātiski zināja no datiem, ka ņem minimālo ikmēneša maksājumu, ko kreditors atļaus.

Pārbaudes rezultāts ļoti iespējams, ka šobrīd jūs vispār nevarat atļauties nomaksāt parādus. Ja tas tā ir, es atvainojos; tā ir smaga situācija, ar kuru saskaras daudzi cilvēki. Bet vismaz jūs tagad esat bruņots ar rīcībā esošām zināšanām, tā vietā, lai cīnītos ar bailēm no nezināmā un vainu par izvairīšanos no problēmas. Cerams, ka jūsu situācija uzlabosies. Tikmēr jūsu nauda būs daudz stingrāka, un tai vajadzētu palīdzēt pieņemt pamatotus lēmumus. Tas pats par sevi ir milzīgs solis uz priekšu.

Izprotiet un uzlabojiet savu kredītreitingu

Vēl viena izplatīta finanšu problēma, kas jārisina, ir jūsu kredītreitings. Kredīta rādītāji ir patiesi mulsinoši, taču jūs varētu būt viņu žēlastībā citās finanšu lietās, proti, kad jums nepieciešama kredītlīnija. Neatkarīgi no tā, vai vēlaties pieteikties uz hipotēku vai atvērt jaunu kredītkarti, jūsu kredītvērtējums tiks ņemts vērā.

Kredītpunktu izpakošana - kas tos veido? Kas viņos nonāk? Kā jūs varat piekļūt savam? - ir lācis. Ātrākais veids, kā piesaistīt sev nepieciešamo, ir WalletHub vai Credit Karma. Abi ir bez maksas.

WalletHub izvelk vienu no jūsu kredītpunktiem (ar jūsu atļauju) un pēc tam būtībā izveido jums atskaites karti, kurā izskaidrots, kā dažādi faktori jūsu finanšu vēsturē ietekmē rezultātu. Tas viss jums ir raksturīgs. Piemēram, jūs varētu saņemt A par atbildīgu kredīta izmantošanu, bet D - par parāda vairāk ņemšanu nekā jūsu uzrādītie ienākumi, šķiet, atbalsta. WalletHub skaidri izskaidro šos dažādos faktorus tādā veidā, kas sniedz ieskatu par to, kas jums jāmaina, lai palielinātu rezultātu.

Credit Karma ir līdzīga atskaites karte, tikai tajā netiek izmantotas burtu atzīmes. Turklāt Credit Karma izskata divu kredītreitingu rādītājus no divām dažādām pārskatu aģentūrām, ļaujot jums redzēt, vai tie atšķiras. Credit Karma ietver informāciju par katra faktora ietekmi. Piemēram, jūsu maksājumu vēsturei ir liela ietekme uz jūsu kredītreitingu, bet kopējam kontu skaitam ir maza ietekme. Izmantojot šo informāciju, jūs varat redzēt, kuriem faktoriem jums vajadzētu koncentrēties, mainot, lai paaugstinātu savu punktu skaitu.

Lietotnes var jums palīdzēt apgūt naudu

Tāpat kā jebkuras dzīvesveida izmaiņas, vismaz personīgā finansiālā stāvokļa iegūšana tur, kur vēlaties, ir pastāvīga modrība. Tas kļūst vieglāk, jo vairāk jūs mācāties un ilgāk saglabājat labus finanšu ieradumus. Izmantojot dažas no šeit ieteiktajām lietotnēm, līdztekus profesionāliem finanšu ieteikumiem, kad jums tas ir nepieciešams, jūs varat izveidot ilgtermiņa plānu savai naudai un noņemt nevajadzīgu stresu šajā procesā.